Юрий Рожков,
проф. каф. банковского дела ХГАЭП

НЕ КОПИТЕ НА СМЕРТЬ, ТРАТЬТЕ НА ЖИЗНЬ!
(советы российскому вкладчику)

(шесть советов вкладчику)

Пора больших процентов по вкладам закончилось. А вот неразумные вкладчики ещё есть. Редко кто, убеждаюсь, с лупой в руках штудирует договоры о банковском вкладе. А надо бы…

Совет первый. Внимательно посмотрите на положение договора в части начисления и уплаты процентов. Постарайтесь найти ответ на простой вопрос: “Что будет с процентами?”. Как правило, вкладчики (особенно пенсионеры!) проигрывают именно здесь.

Допустим, филиал московского банка предлагает валютный вклад под девять процентов годовых. Выплата процентов – ежеквартально. Банк не лукавит, он твёрдо оговаривает, что это срочный депозит с простым процентом. То есть невостребованные проценты (в отличие от сложных) сумму вклада не увеличивают. Так не ждите окончания года! Снимайте ежеквартально проценты! Они ведь до окончания срока вклада не будут приносить вам доход или будут, но лишь как вклад до востребования. То есть 0,5-2% годовых. Именно на этом банки законно выигрывают. Вкладчик не снимает вовремя проценты, а простой процент при прочих равных условиях выглядит выше сложного, что привлекает неискушённого вкладчика.

Снятые суммы можно снова положить на депозит (желательно в другом банке, чтобы снизить вкладные риски) или потратить.

Если положить во вклад по нашим условиям 900 долл., то можно, капитализировав процент (“прокрутив” его), получить дополнительно ещё 4 долл. Представьте, если это не 900, а 9 000 долл.! Аналогично и с рублёвыми вкладами.

Так что, разберитесь со своим вкладами – начисляются ли они по простым или сложным процентам.

Совет второй. Смотрите, может деньги выгоднее положить в другой банк, где процент, казалось бы, пониже, но зато применяется сложный процент. То есть когда сумма начисленных процентов прибавляется к основной сумме. Так, те же 900 долл. под 8,5 (вместо 9%) по сложному проценту принесут почти такой же доход, зато без беготни за получением дохода.

Совет третий. Как выбрать банк? Мой опыт показывает, что этому вкладчики не придают особого значения. И это при том, что они сильно пострадали от “залётных” филиалов. Один Инкомбанк сколько нервов потрепал людям! Сегодня ситуация иная, но хранить деньги лишь в одном банке/филиале нельзя. Разнесите свои деньги по разным счетам в два-три местных банка и в один филиал московского. Этого вполне достаточно, чтобы хоть чуточку обезопасить себя от неожиданного банковского “грабежа”. К сожалению, независимым “выстраиванием по росту”, определением рисковости банков (рейтингом) никто в регионах не занимается. Так что …рискуйте.

Совет четвёртый. Какую валюту избрать? Доллар пока хорош. Перспективы его падения туманны. Но сегодня процент по валютным вкладам в местных банках низок, да и Банк России накопил столько золотовалютных резервов, что не позволяет “баксу” скакать. На понижении курса рубля много не заработаешь. С другой стороны, готовность Путина платить по долгам Парижскому клубу рубль, мягко говоря, не укрепляет. Добавьте всякие неожиданности с ценами на нефть и нежеланием инобогатых вкладываться в Россию … Поэтому, как консервативный вкладчик, советую сегодня примерно такое соотношение вкладов – 30% в рублях, 70% - в валюте.

Часто спрашивают, какую долю дохода должны составлять накопления? Совет четвёртый. Не копите слепо. Думайте, что Вам надо купить в будущем, полечиться ли на курорте, съездить за границу или повидать родственников в Белоруссии. Увы, мы смертны. Прикиньте, во что обойдутся похороны и поминальный обед, остальная сумма, считаю, старым человеком может быть потрачена на близких или своё здоровье. Лишние деньги на вкладных счетах не приносят пользу ни Вам, ни стране. Вдобавок они обесцениваются, ведь темпы инфляции в России выше процентов по вкладам.

Пятый совет касается карманных денег. Их лучше держать на пластиковой карточке, риск меньше. Имейте их несколько из разных банков. Что делать, таков закон накопления – разложи яйца по разным корзинам, не то поскользнёшься, всё разобьёшь … Кроме того, человек достающий в компании “пластик” для расчёта, например, в ресторане для честного гражданина выглядит респектабельно, а для нечестного это повод вас не грабить – бессмысленно, код надо знать.

Последний совет. Не думайте о грустном, не копите на смерть, тратьте на жизнь. Последняя так коротка.

Впервые опубликовано в ВЕСТНИКе Хабаровской государственной академии экономики и права